要闻速递:个人养老金制度实施4个月:四大类型产品共654款 渠道不畅让选购有点难

证券日报 记者 冷翠华

在北京工作的朱晴(化名)开立了个人养老金账户,也在某银行开立了资金账户,她想买国民养老的一款个人养老金保险产品,不过她发现,最后一步走不通,买不了。

个人养老金制度启动实施4个月以来,相关金融机构积极开展投资者教育,丰富投资产品,可投资产品持续扩容。不过,在实际运作中,目前还面临一些问题。例如,《证券日报》记者在采访中了解到,不少人开立了资金账户,等到想购买产品时却发现未必能买到自己想要的。


(资料图片仅供参考)

对此,业内人士认为,可探寻打通参加个人养老金的最后一步。

产品持续扩容

个人养老金制度是健全多层次、多支柱养老保险体系,规范发展第三支柱养老保险的重要举措。中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉对《证券日报》记者表示,从我国第二支柱和第三支柱的实际状况及国际经验来看,个人养老金和个人养老金产品才是未来发展的重点,特别是个人养老金产品。

金融机构积极推进个人养老金业务。从个人养老金可投资产品库来看,四大类产品持续扩容。记者根据国家社会保险公共服务平台、中国银保信等平台数据不完全统计,截至3月24日截稿,符合规定的四大类金融产品共654款。其中,储蓄类产品465款、基金类产品143款、保险产品25款、理财产品21款。

3月2日,人社部副部长李忠在国新办”就业和社会保障工作”情况发布会上表示,去年年底,个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施。实施3个月以来,参加人数已经达到2817万人。

“参加个人养老金,不仅可以享受税优,还相当于每个月强制为自己存一笔钱,所以去年年底我就参加了,最近进行个税年度汇算时已经进行了扣除。”张青(化名)对记者表示。

购买渠道尚不畅通

根据《个人养老金实施办法》,个人养老金实行个人账户制,缴费完全由参加人个人承担,自主选择购买符合规定的金融产品,实行完全积累,享受税收优惠。理论上,参加人可以根据自己的投资偏好自主选择投资产品。但从记者的调查来看,目前,参加人要实现真正的自主选购还存在一些“堵点”。

据朱晴介绍,她开户的银行APP个人养老金专区目前可以投资的产品仅有两类:一类是存款有3种不同期限的产品;另一类是基金有75只,但并没有她想购买的投资产品。该银行客服人员表示,目前保险产品和理财产品还没有上线,暂时还没有上线时间表。

那么,朱晴能否直接从保险公司购买她想要的那款投资产品呢?经过咨询后,她得到的答案是:暂时不能。

据国民养老客服人员介绍,消费者可以通过两种方式购买其个人养老金产品:一种是通过官微在线上购买,目前只支持在工商银行、交通银行等9家银行开户的个人养老金账户购买;另一种是通过银行在线下购买,目前可以购买的银行共有11家。但遗憾的是,无论哪种购买方式,目前都没有包含朱晴开户的那家银行,因此,朱晴暂时无法购买其看中的投资产品。

另一位受访者高岗(化名)向记者展示了招商银行APP的个人养老金专区。记者看到,四大类个人养老金产品皆已上架,但数量比较少。例如,截至3月24日,个人养老金产品一共仅有4款。

目前,工商银行、建设银行、中信银行、北京银行等银行APP推出个人养老金产品的情况不一样,整体来看,基金产品上架数量较多,投资产品上架数量较少。

从保险公司自营网络平台看,中国人寿、太平人寿、国民养老、新华保险等险企已经在自营平台开设个人养老金业务专区,部分开通了投保功能。不过,同样的问题是,自营平台支持的可用于支付的银行个人养老金资金账户十分有限,如果保险公司和银行系统没有对接上,参加者照样无法投保。

探索统一销售平台可能性

部分受访者对记者表示,开通了个人养老金资金账户却无法购买自己想要的投资产品,这在一定程度上影响了投资者消费体验。

“钱已经存进去了,但没法购买我想要的产品,现在可选的产品比较少,而且一旦购买期限也比较长。所以,这笔钱目前还趴在账户里。”朱晴表示。

高岗则是开通了个人养老金资金账户但还没有存钱进去,其中一个原因也是觉得目前银行APP上可选产品还比较少,另一个原因是还想观察一下这些产品的投资收益率情况。

业内人士认为,个人养老金总产品数量多,但消费者感到可选产品较少,与目前个人养老金的销售模式有关。

陈辉表示,从消费者角度看,在银行APP或者统一平台购买个人养老金最简单方便,但目前并没有统一的销售平台,主要是银行在代销各类产品,其他金融机构缺少动力去主动销售,这也就出现理论上的自由选购难以落地,参加人实际能买到什么产品,主要看各金融机构之间的对接情况,期待后期可以探索一种路径,让参加者实现真正的自由选购。

中国社会科学院社会发展战略研究院研究员、世界社保研究中心秘书长房连泉对《证券日报》记者分析称,目前,个人养老金产品主要依靠银行代销,但银行销售的养老金产品未实现全覆盖。他建议,完善个人养老金国家公共服务平台信息系统,并统一与金融机构进行链接,在该平台不仅能查询所有投资产品,而且是个人养老金产品“超市”,消费者可以通过不同渠道真正自由选购。

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